اخبار بانک ملی و شبکه بانکی - مقالات - نظرات- بانکداری-اقتصادی-بازرگانی-مدیریت - استخدام

تراژدي وصول مطالبات بانك ها

دنیای اقتصاد- بابك شيرين سخن

بدون شك يكي از مهم ترين چالش هاي پيش روي نظام بانكي كشور طي چند سال اخير، سير فزاينده مطالبات معوق بوده است. روند افزايشي مطالبات معوق بانك ها در ماه هاي اخير سرعت بسيار بيشتري يافته و توان وام دهي بانك ها را بيش از پيش تضعيف كرده است. دلايل اين موضوع در دو بخش عامل انگيزشي و مانع قانوني دسته بندي مي شود كه هريك از چند جهت قابل بررسي است.
    1 -عامل انگيزشي: تفاوت بين نرخ بهره واقعي و نرخ سود و خسارت تاخير تسهيلات بديهي ترين قانون بانكداري همانند هر بنگاه اقتصادي فزوني درآمد به هزينه است تا حداقل سود صفر حاصل شود. اين بدان معنا است كه جهت ادامه فعاليت بانك ها نرخ سود تسهيلات بانكي مي بايد حداقل درصدي بيشتر از نرخ بهره (واقعي) باشد. قابل ذكر است كه بانك ها مي توانند به منظور رقابت بيشتر، نسبت به كاهش حاشيه سود اقدام كنند. اگر با يك فرض ساده و در حالتي ايده آل براي كشور نرخ بهره واقعي را حداقل معادل نرخ تورم قرار دهيم، هزينه اقتصادي تجهيز منابع بانك ها حدود 20 درصد و نرخ سود تسهيلات اعطايي 12 درصد است. اين بدان معني است كه يك عامل اقتصادي عقلايي به درستي مي داند بازپرداخت مطالبات بانك ها حتي با احتساب 6 درصد جرائم تاخير تصميمي غير اقتصادي است؛ زيرا نرخ بهره واقعي بيش از نرخ خسارتي است كه بانك احتمالادر آينده از وي وصول خواهد كرد (نرخ خسارت تاخير تاديه معادل نرخ سود تسهيلات به علاوه 6 درصد است). بنابراين او با توجه به مقايسه دو نرخ حداكثر 18 درصدي سود به علاوه خسارت تاخير تاديه تسهيلات بانك ها و حداقل 20 درصدي تورم، تصميم خواهد گرفت كه اقدامي جهت بازپرداخت مطالبات بانك ها انجام ندهد؛ زيرا وي نقدينگي ارزان قيمتي در اختيار دارد كه هزينه نگهداري آن حتي از نرخ تورم هم كمتر است. البته وي مي داند كه ابزار هاي بسيار زياد و متنوعي براي بخشش 6 درصد جرائم تاخير مطالباتش وجود دارد و حتي مي تواند با تسويه يك جاي مطالبات بانك پس از چندين سال تعويق از تخفيف 6 درصدي خسارت تاخير نيز برخوردار شود. بدين ترتيب عامل اقتصادي تا زماني كه هزينه وصول مطالبات بانك بيش از تفاوت نرخ سود و خسارت تسهيلات با نرخ بهره واقعي نباشد، عقلااقدامي جهت بازپرداخت بدهي هاي خود انجام نخواهند داد. اساسي ترين فرض علم اقتصاد اين است كه عامل اقتصادي عقلايي است و عقلايي عمل مي كند، حتي اگر ما اين را نخواهيم.
    2 -عامل قانوني: يكي از روش هاي متداول سيستم بانكي جهت تضمين بازپرداخت مطالبات از مشتريان اخذ اموال منقول يا غير منقول از مديون مي باشد. در اين حالت بانك ها بنا به مورد نسبت به ترهين عرصه، اعيان و يا ماشين آلات (در خصوص طرح هاي صنعتي) تا پايان دوران بازپرداخت اقدام مي كنند. بانك ها پيش از اين در صورت عدم ايفاي تعهدات مشتريان در بازپرداخت ديون خود و پس از عدم حصول نتيجه از طريق گفت و گو و مماشات، اقدام به صدور اجرائيه از طريق دواير اجراي ثبت مي كردند. در آن شرايط پس از انقضاي مهلت 8 ماهه از تاريخ ابلاغ اجرائيه جهت درخواست حراج اموال و تعيين تكليف بدهي توسط مديون، بانك درخواست كتبي خود را براي تمليك و يا حراج اموال به دواير اجراي ثبت ارائه مي نمود.
    اما بر اساس بخشنامه رياست محترم قوه قضائيه و پيرو تفسير بخشي از ماده 34 اصلاحي قانون ثبت مصوب 18/10/1351 از آذر ماه سال 1386 امكان اجابت درخواست تمليك جهت اموال مورد رهن از سوي بانك بستانكار وجود نداشته و تنها درخواست مزايده يا حراج اموال امكان پذير است. صرف نظر از پيچيدگي هاي حقوقي اين بخشنامه، دواير اجراي ثبت از تاريخ ابلاغ اين بخشنامه اقدام به توقف كليه عمليات اجرايي وصول مطالبات بانك ها حتي در مورد درخواست هاي پيش از ابلاغ بخشنامه مذكور نموده اند. اين درحالي است كه درخواست هاي بانك ها جهت اجراي امر بخشنامه مذكور، يعني انجام مزايده اموال مورد ترهين به عنوان آخرين راه حل وصول مطالبات نيز به دليل عدم ابلاغ آيين نامه اجرايي بخشنامه مذكور بدون اقدام باقي مانده و دواير اجراي ثبت در پاسخ به درخواست هاي مكرر بانك ها، برگزاري مزايده را منوط به ابلاغ دستورالعمل اجرايي بخشنامه مذكور كرده اند. در اين ميان خسارت اصلي متوجه بانك، بيتالمال و به تبع آن منافع سپرده گذاران است. مشتريان بزرگ بانك ها كه عمدتا بخش قابل توجهي از مطالبات معوق مربوط به ايشان است، با آگاهي كامل از موضوع و با وجود اقدام بانك در صدور اجرائيه بر اموال مورد رهن، هيچ اقدامي جهت بازپرداخت يا تعيين تكليف بدهي هاي خود انجام نداده اند و بدين ترتيب حجم مطالبات بانك ها هر روز بيش از پيش افزايش مي يابد.
    بدون شك ادامه روند كنوني باعث افزايش بيشتر مانده مطالبات معوق بانك هاي تجاري و تخصصي شده و نهايتا منجر به بلوكه شدن منابع كشور در دست بخشي از جامعه مي شود. هرچند كه دولت با تدوين آيين نامه وصول مطالبات سررسيد گذشته، معوق و مشكوك الوصول موسسات اعتباري سعي در سامان دادن به وضعيت كنوني داشته است، اما اجراي آيين نامه مذكور منوط به انجام فرآيند بسيار زمانبر تهيه بانك اطلاعاتي جامع و دقيق از فعاليت هاي اقتصادي افراد است. از طرف ديگر اجراي مواردي از آيين نامه مذكور كه متضمن سلب بخشي از حقوق شهروندي افراد است، با موانع جدي قانوني و حقوقي روبه رو است.

+ نوشته شده در  پنجشنبه سی و یکم مرداد 1387ساعت   توسط مهدی راحمی | 
 
صفحه نخست
پروفایل مدیر وبلاگ
پست الکترونیک
آرشیو
عناوین مطالب وبلاگ
درباره وبلاگ
خوش آمدید. مهدی راحمی هستم یکی از کارکنان بانک ملی ایران.مطالب این وبلاگ جهت اطلاع رسانی ، ارائه اخبار، مطالب و مقالات در زمینه های مختلف خصوصا مدیریت، بازاریابی، اقتصاد و بانکداری و اجتماعی و مطالب متنوع دیگر ارائه می شود با این توضیح که لزوما مطالب و نظرات ارائه شده در این وبلاگ مورد تائید مدیریت بانک ملی و همکاران نمی باشد. منتظر نظرات و پیشنهادات شما جهت مدیریت خوب و کارآمد این وبلاگ هستیم.

پیوندهای روزانه
حضور كانون جوانه‌هاي بانك ملي ايران در نمايشگاه كودك و خلاقيت
دستورالعمل حسابداري اعتبار اسنادي داخلي ـ ريالي
پیدا شدن «محمدطاها»
گمشده‌ی «ماه عسل» پیدا شد+عکس
دانشجو هم رفت+عکس
ولی‌الله سیف برای ریاست بانک مرکزی
ادامه روند نزولی طلا و ارز
عکس العمل زوج خارجی از دیدن دستخط امام رضا (ع)
ساکنان جدید پاستور
كمك 100 ميليون ريالي بانك ملي ايران به نيازمندان
ارتباط مستقیم استفاده بیش ‌از حد از تلفن ‌همراه با افسردگی
حذف کدهای درون‌شهری تمام استان‌ها
افق ۱۰ ساله بانکداری الکترونیک کشور
عملیات فروش را شخصا" انجام دهید
استقبال از جزيره آرزوها بانکملی
خانه‌خالي مشمول ماليات بر ثروت
نرخ تورم آذر ماه 27.4 درصد
کار بانکی سخت و زیان آور تلقی شود
جمع‌آوری ۲۵۰۰ میلیارد تومان نقدینگی
چهار سناريوي مواجهه با دلار
آرشیو پیوندهای روزانه
نوشته های پیشین
شهریور 1393
مرداد 1393
تیر 1393
اردیبهشت 1393
فروردین 1393
اسفند 1392
بهمن 1392
دی 1392
آذر 1392
آبان 1392
مهر 1392
شهریور 1392
مرداد 1392
تیر 1392
خرداد 1392
اردیبهشت 1392
فروردین 1392
اسفند 1391
بهمن 1391
دی 1391
آذر 1391
آبان 1391
مهر 1391
خرداد 1391
اردیبهشت 1391
فروردین 1391
اسفند 1390
بهمن 1390
دی 1390
آذر 1390
آبان 1390
شهریور 1390
شهریور 1389
مرداد 1389
خرداد 1389
اردیبهشت 1389
آرشيو
آرشیو موضوعی
حج و بانک
شبکه بانکی
اخبار بانک ملی
برگزیده مقالات
خدمات بانکی
نوشته ها
مطالب و جملات زیبا
استخدام و اطلاعیه بانکها
بازرگانی
اقتصادی
پیوندها
استخدام
سوالات متداول حقوقی بانکی1
سوالات متداول حقوقی بانکی2
دانلود کتاب بانکداری داخلی و حقوق بانکی از سایت بانک ملی
مرکز مشاوران و کارشناسان رسمی
وزارت امور اقتصادی و دارایی
بانک مرکزی ایران
بانک ملی ایران
سیستم گلستان پیام نور
سایت بانکها
موسسه عالی بانکداری ایران
پژوهشکده پولی و بانکی
بورس اوراق بهادار
صندوق بین المللی پول
بانک جهانی
خبرگزاری ها
روزنامه ها
اطلاع رسانی بانک و بیمه (بینا)
مقالات بانک و بیمه در آفتاب
فرهنگ سازی و آموزش (فابا)
سایت The Banker
اخبار بانکی ایران
باشگاه وبلاگ نویسان بانک ملی
دیدگاه نو(محمدرضا حسین زاده)
خبرنگار (حمیدضیایی پرور)
کارکنان بانک ملی استان اردبیل
وبلاگ کارکنان بانک ملی
بانک و بانکداری thebankers
امير هیودی (هیودی)
عمولی (گل آرا )
بانک ملی سروآباد(رسایی)
مدیریت بانکداری (حسنی)
تلنگری ازجنس اسکناس(G)
تحویلدار نوشت (شریفی)
صدای کارمند
دونسل از جنس بانک(سالمی)
بانک ملی (شاکری)
خاطراتم دربانکملی(رحیمی)
بانکی ( بانکی)
کارکنان بانک صادرات(صمدی)
کارمند بانک ملی (مهرانپور)
فکر نو (خلج زاده)
وامستان (مهرگان)
قرض و قوله (اصلی)
نواندیش (قاسمی)
روز نوشته هام (اختربانو)
کارمند شعبه تبریز
وبلاگ بانک ایرانی(نقوی)
وبلاگ آرمانشهر(حسامی)
بانکملی شعبه اردبیل(بدیرخانی)
خاطرات كارمندان بانكملي(سعدی)
کارمند بانک ملی (منوچهری)
بانکملی رضوانشهر(وثوقی)
دست نوشته ها(علوی)
وبلاگ شخصی علیرضاخدادادی
کارکنان بانک ملی پارس آباد
1000 سایت مفید
اوقات شرعی شهرها
ساعت کشور های جهان
تبدیل تاریخ شمسی به میلادی
تست سرعت اینترنت
نرخ ارزهای رایج (بانک ملی)
خرید اینترنتی بلیط قطار
خرید اینترنتی بلیط هواپیما
سایت خرید خودرو باما
پخش زنده صداو سیما
راهنمای خدمات بانکی
شارژ ایرانسل،همراه اول
کتاب اول
پایگاه اطلاع رسانی همایشها
بانک صوتی و فیلم مذهبی
سامانه تسهيلات قرض‌الحسنه ازدواج
آموزش Excel
آموزش اینترنت
معرفی و فروش کتاب
قوانین پولی و بانکی کشور
استخدام بانک ها و سازمانها
وبلاگ همکاران
 

 RSS

POWERED BY
BLOGFA.COM